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将逾期60天以上的贷款全部纳入不良
发布时间:2020-11-20 16:00
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  北京商报记者注意到,此次通知强调,对于拨备指标下调释放的贷款损失准备,要优先用于不良贷款核销,不得用于发放薪酬和分红。

  具体来看,通知指出,在做实资产风险分类、真实反映资产质量,实现将逾期60天以上的贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下,消金机构、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%,汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。

  苏筱芮指出,网络小贷新规出台后,网络小贷牌照被“冻结”,各机构从网络小贷牌照到消费金融牌照的迁移势在必行。她进一步指出,未来一段时间内,对2020年消金批设窗口期的预判不变,此外在补充资本渠道、监管指标宽松方面将呈现一定的持续性。

  “一紧一松”增强风险抵御

  本次监管层允许符合条件的消金机构发行二级资本债,周茂华认为,将有助于扩宽融资渠道、降低资金成本、提升资金实力、增强抵御风险能力。一方面有助于降低消费者信贷成本、提振市场需求;同时也将引导消金机构摒弃“高风险高收益”的粗放发展模式,更加专注于找准自身发展战略定位、内部精细化管理、提升服务专业化水平与可持续发展能力。

  同时指出,应自主开展对借款人的信用评分,不得将授信审查和风险控制等核心业务外包;应高度重视借款人自身还款能力,不过度依赖担保或保险机构的风险兜底。

  在监管一纸新规将网络小贷打入寒冬,结束“躺赢”时代后,实力派机构迁移消费金融牌照成大势所趋。

  小贷严管的另一面,持牌消金迎来了监管的定向“松绑”。11月8日,北京商报记者从知情人士处获悉,银保监会办公厅已在近日下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》(以下简称“通知”)。通知除了要求消金机构和汽车金融公司打造核心风控能力、强化消费者权益保护、提升服务实体经济的质效外,还提出将加大监管政策支持力度,包括适当降低拨备监管要求,拓宽市场化融资手段和增加资本补充方式,监管“松绑”下,此后消金公司也可发行与银行同等待遇的二级资本债,增强抵御风险能力。

  苏筱芮指出,从监管点名、监管罚单的动向进行预判,后续,监管也将加大对金融消费者权益保护、个人信息保护的工作力度,机构收到这方面罚单或有所上升,建议机构充分研判合规形势,在金融消费者权益保护、个人信息保护这两个重点领域专项排查,建立完善的沟通、处置机制。

  不过,通知也强调,消金机构应强化消费者权益保护。主动适应国家降低实体经济融资成本导向,最大限度降低利率水平,清晰披露贷款利率和收费标准,杜绝暴力催收等行为。


  一持牌消金机构相关负责人进一步告诉北京商报记者,从通知内容来看,将降低消费金融外部融资依赖,有利于消费金融由主体融资向资产融资转变。

  强调消费者权益保护

  一持牌消金机构负责人指出,目前按照监管的要求是150%的拨备覆盖率要求;本政策将进一步有效提高机构的盈利水平和整体经营指标,以及风险化解能力。具体来看,一方面将给予灵活监管指标,增加经营灵活度鼓励消费金融发展;同时鼓励消费金融在严格风险暴露的条件下,降低拨备水平,给予消费金融经营更大的灵活性和包容度。

  在光大银行金融市场部分析师周茂华看来,当前,消费金融国内发展前景广阔,但消金机构与商业银行相比也普遍面临不少发展阻力,例如:消金机构不能吸储,融资渠道相对较窄,使得消金机构的资金成本相对较高,在实践中消费金融ABS发行也面临如何标准化与定价方面的难题。

  除了定向政策“松绑”外,监管对后续消金机构的定位及发展也给出了方向:即与商业银行差异化发展定位,探索优势细分领域,加快核心数据和客户资源积累;打造核心风控能力,摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路,利用金融科技和微贷技术强化自主风控能力建设。

  从此条来看,苏筱芮告诉北京商报记者,这一政策是有基本目的和前提条件的,那就是要增强消金机构自身的风险抵御能力,将政策释放的利好真真正正落到实处,而不是挪作他用。

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